Prima di tutto la serenità

Ecco le nostre soluzioni:

• mutuo acquisto prima e/o seconda casa

Non tutti dispongono di un capitale sufficente per questo obiettivo ma molti hanno uno stipendio certo, una pensione, un reddito da lavoro autonomo o da p.iva che consente la possibilità di ottenere un mutuo per l'acquisto della casa. Comprare casa significa principalmente non dover pagare più l'affitto (spesso la rata del mutuo coincide o addirittura è più bassa del canone d'affitto mensile), ma significa principalmente sentire proprio l'ambiente dove viviamo insieme ai nostri cari, all'interno di una casa di proprietà si respira un'aria ben diversa rispetto ad una casa in perenne affitto.  

Il cliente di SoluzioneMutuo che desidera acquistare casa deve semplicemente presentare i suoi documenti di reddito, saremo quindi noi a trovare la soluzione migliore (per tasso, durata, interessi, banca erogante, ecc...ecc...).

• mutuo per ristrutturazione

Non è raro il caso in cui la casa dove abitiamo o dove andremo ad abitare necessita di manutenzione o di interventi per renderla più bella e funzionale. Potrebbe trattarsi dell'acquisto di una casa con qualche anno alle spalle, di un immobile ereditato, di una casa che necessità di esssere ingrandita realizzando nuovi ambienti e nuovi spazi, o ancora più semplicemente di interventi strutturali o ritocchi per la nostra cara vecchia abitazione, ecc...ecc...

In alcuni casi la ristrutturazione può essere necessaria per rendere stabile l'immobile e rispettare alcuni adempimenti normativi, in altri invece può servire a rendere la casa più funzionale e/o luminosa e in altri ancora per farsi un regalo e soddisfare un capriccio legato alla moda del momento.

Per far fronte a queste esigenze di ristrutturazione siamo in grado di individuare ed offrirvi le soluzioni di finanziamento più appropriate.

Non è raro il ricorso al mutuo per questi interventi nel caso di una casa che necessità di manutenzione anche se si dispone di certo capitale del quale si preferisce non privarsi perchè potrebbe servire per altre esigenze di liquidità più o meno improvvise (salute, figli, lavoro, ecc...ecc...).

• mutuo per liquidità

La casa è il bene più importante dopo averla acquistata resta il bene reale al quale ci si lega ed affeziona per la maggiore. oltre a svolgere la funzione classica di proteggerci dall'esterno, dalle intemperie e dalla gente al suo interno ritroviamo quotidianamente la nostra intimità. Ma la nostra casa oggi ci offre una mano in più infatti ci consente di poter ricorrere ad una forma di finanziamento molto conveniente: il mutuo per liquidità.

Con il mutuo per liquidità è possibile ottenere, a condizioni particolarmente vantaggiose, i capitali necessari per fronteggiare improvvise esigenze di liquidità.

Le esigenze nella società moderna sono molteplici e spesso improvvise non sempre ci troviamo nelle condizioni immediate per poterle fronteggiare, i motivi possono essere diversi: salute, figli, matrimoni, sostituzione automobile, aiuti finanziari a parenti e amici, e ancora....... l'elenco potrebbe allungarsi all'infinito.

Spesso, per far fronte a queste esigenze, si commette un errore irreparabile: si ricorre a forme di finanziamento molto onerose come la cessione del quinto, il prestito personale, il credito al consumo, le carte di credito e, inoltre, ci si affida a improvvisati consulenti che fanno la loro fortuna grazie all'ignoranza e all'ansia dei loro clienti. Ricorrere invece al mutuo ipotecario per esigenze di liquidità, che tra l'altro non devono nemmeno essere motivate, offendo come garanzia la casa consente di ridurre notevolmente i tassi d'interesse applicati dalle banche.

• mutuo per sostituzione e consolidamento debiti

A volte il ricorso al credito è dettato da esigenze improvvise che non fanno riflettere sulle scelte fatte, non sono rari i casi in cui ci si indebita senza tener conto della sostenibilità nel tempo degli impegni. Capita pertanto che le rate mensili da pagare diventano troppo alte e non consentono di vivere sereni deteriorando la qualità della vita di tutta la famiglia. Le scelte sbagliate potrebbero essere legate a consigli interessati forniti da consulenti finanziari o venditori, alla fretta di dover decidere, alla scarsa conoscenza del settore, ecc...ecc... Pertanto quelle che apparentemente in prima battuta sembrano delle scelte che ci hanno consentito di risolvere le esigenze finanziarie diventano il nostro problema più importante: DOVER PAGARE RATE MENSILI TROPPO ALTE CHE NON CONSENTONO DI VIVERE SERENAMENTE. 

Grazie al mutuo per sosituzione e consolidamento debiti oggi è possibile risolvere in modo definitivo questa difficoltà, estinguendo tutti i vecchi finanziamenti e sostituendoli con una rata molto più bassa (non è raro il caso in cui le rate possono essere diminuite di oltre il 50%). Infatti trattandosi di un finanziamento garantito da ipoteca sulla casa il mutuo è molto più sicuro per le banche e i tassi applicati sono notevolmente più bassi rispetto alle altre forme di finanziamento, inoltre sarà possibile allungare le durate e anche per questo motivo l'importo della rata verrà ridimensionato.

E' possibile sostituire tutte le forme di finanziamento in essere come, ad esempio, mutui stipulati in passato, cessioni del quinto, prestiti personali, credito al consumo, carte di credito, ecc...ecc..., a condizione che in passato siano stati effettuati regolarmente i pagamenti delle rate.

I mutui, in base al tasso d'interesse applicato, possono essere distinti in tre categorie principali:

• Mutuo a tasso fisso
• Mutuo a tasso variabile
• Mutuo a tasso misto (flessibile)

MUTUO A TASSO FISSO

Nel caso del MUTUO A TASSO FISSO il tasso d'interesse resta fisso per tutta la durata, di conseguenza anche la rata sarà sempre uguale dall'inzio alla scadenza. Quindi il tasso e la rata saranno noti e mantenuti fissi sin dalla stipula del mutuo. Solitamente per calcolare il tasso del mutuo viene sommato al tasso base EURIRS lo SPREAD applicato dalla banca. Nel caso del mutuo a tasso fisso sia l'EURIRS sia lo SPREAD applicato dalla banca, entrambi calcolati al momento della stipula dell'atto, restano fissi per tutta la durata del mutuo. Il ricorso al mutuo a tasso fisso ha il vantaggio di fissare per tutta la durata le condizioni del mutuo. ma questa garanzia implica che rispetto al mutuo a tasso variabile il tasso iniziale applicato sarà più elevato.

MUTUO A TASSO VARIABILE

Nel caso del MUTUO A TASSO VARIABILE il tasso d'interesse varia al variare del tasso di riferimento previsto nell'atto di mutuo, pertanto l'ammontare della rata sarà a sua volta variabile in base alla variazione di questo indice. Solitamente per tutti i mutui a tasso variabile l'indice di riferimento è l'EURIBOR e il tasso d'interesse viene calcolato aggiungendo all'EURIBOR lo SPREAD applicato dalla banca, pertanto il tasso d'interesse del mutuo sarà dato dall'EURIBOR + SPEAD. Mentre lo SPREAD resta fisso per tutta la durata del mutuo l'EURIBOR, essendo un tasso di mercato, è soggetto a periodiche variazioni quindi ad un suo aumento corrisponderà una rata più alta mentre ad una sua riduzione farà seguito una rata più bassa. Il ricorso alla variabilità del tasso viene premiato con l'applicazione da parte delle banche di un tasso di partenza più basso rispetto a quello applicato nei mutui a tasso fisso.

Una variante del mutuo a tasso varibile classico è rappresentata dal MUTUO A RATA COSTANTE, in questo caso si tratta sempre di un mutuo variabile ma al variare dei tassi non cambierà l'ammontare della rata, che resterà costante, ma la durata del mutuo che tenderà ad allungarsi in caso di aumento dei tassi e viceversa.

Altra variante è i MUTUO A TASSO VARIABILE CON CAP, in questo caso la rata varia al variare dei tassi di mercato ma è previsto un tasso massimo che non potrà mai essere superato (c.d. CAP).

MUTUO A TASSO MISTO (FLESSIBILE)

Nel caso del MUTUO A TASSO MISTO la tipologia di tasso d'interesse applicato al mutuo può essere modificata periodicamente da tasso fisso a variabile e/o viceversa. Pertanto grazie a questa opzione con periodicità prevista contrattualmente (solitamente ogni 2 - 3 - 5 anni) il cliente potrà cambiare il mutuo da variabile a fisso e viceversa in base all'andamento dei tassi. Il nuovo tasso applicato sarà quello di mercato, fisso o varibile, vigente nel momento in cui viene effettuata la scelta. Grazie a questa soluzione ibrida sarà possibile rivedere il tasso da applicare al proprio contratto beneficiando del tasso variabile quando si ha una aspettativa di ribasso dei tassi e del tasso fisso quando si ha una aspetttativa di rialzo dei tassi, infatti nel primo caso grazie alla futura diminuzione dei tassi di mercato la rata diminuirà nel secondo invece avendo fissato in anticipo il tasso del mutuo il rialzo dei tassi di mercato non avrà nessun effetto sulla rata che pertanto non aumenterà.

Il ricorso a questa tipologia di mutuo implica un'attenzione all'andamento dei tassi di mercato in modo di adeguare in tempo utile il mutuo alle periodiche variazioni dei tassi d'interesse di mercato. 

IMPOSTE E BENEFICI FISCALI PRIMA CASA

La normativa fiscale vigente prevede nel caso di un mutuo prima casa una imposta sostitutiva dello 0,25% sull'importo erogato che viene trattenuta direttamente dalla banca, che pertanto funge da sostituto d'imposta. Negli altri casi l'imposta sostitutiva è pari al 2%.

La legge prevede inoltre una importante agevolazione fiscale: la detraibilità degli interessi passivi e delle spese accessorie (spese notarili, spese d'istruttoria, spese di perizia, oneri fiscali e spese d'intermediazione) derivanti dai contratti di mutuo ipotecario nel caso di acquisto e/o ristrutturazione della prima casa. La detrazione è pari al 19% da calcolarsi su un importo massimo di 4.000,00 euro nel caso di acquisto, l'importo scende a 2.582,28 euro nei casi di costruzione e ristrutturazione.

ESTINZIONE ANTICIPATA DEL MUTUO

Per qualsiasi tipologia di mutuo è prevista la possibilità di estinguere anticipatamente, prima della scadenza, il debito residuo. Contrariamente a quanto avveniva in passato l'estinzione anticipata non prevede il pagamento di nessuna commissione alla banca. L'estinzione anticipata implica il calcolo del conteggio estintivo da parte della banca che alla somma delle rate residue dovrà stornare tutti gli interessi futuri. In alcuni casi è possibile anche l'estinzione parziale anticipata del mutuo.

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